消费金融2021(三)|场景转向、利率受限 严监管下新老机构如何应变?

2021-12-29 07:43:08 文章来源:网络

有人说,2021年是消金行业大变的一年。教育****等场景遇挫、24%利率红线压顶、各路巨头相继入场、信息"断直连"压力仍存……如今行业战局再变,从"流量"时代到"留量"时代,多面临考的新老机构又将如何应变?

高压监管

回顾消费金融2021年,**个关键词仍是严监管。

开年1月,消费金融行业便首次迎来监管评级规定。银保监会发布的《消费金融公司监管评级办法(试行)》中指出,根据公司治理与内控、资本管理、风险管理、专业服务质量、信息科技管理等,对机构强化分类监管,其中风险过高的机构,不乏采取相应监管措施。

除了分类监管外,震慑行业还有贷款利率整顿。

一方面,在贷款利率披露上,央行发布公告要求,所有贷款产品均应明示贷款年化利率,**括在网站、App、宣传海报等渠道营销时,也应以明显的方式展示。另一方面,在利率上限上,监管部门要求消金机构利率下降,个人贷款年化利率控制在24%以内的这道红线,也成为了横亘在不少消金机构面前的一道坎。

例如,北京商报记者就亲测发现,监管发文后,仍有部分机构未在营销渠道明显披露年化利率,另在利率红线上,尽管机构自营新增业务控制在年化利率24%以内,但不少**合作业务利率仍高于24%红线。

正如一消费金融公司从业人员告诉北京商报记者,"目前我司自营新增业务均控制在年化24%以内,与外部**合作业务的利率调整工作正在进行中,预计将在监管要求的时间期限提前完成。"该人士还说到,公司的业务规划已经把逐步降低利率水平和提升客户满意度作为经营目标之一,主要通过提升资产质量控制风险成本和压降运营成本来加以实现,确保符合监管导向要求。

此外,与消金行业紧密相连的助贷行业也迎大变。

一则要求网络**实现个人信息与金融机构全面"断直连"的通知,除了在助贷圈里**开锅外,此监管措施也将对消金业务模式带来冲击。北京商报记者多次调查发现,目前不少网络**贷款业务中,与消费金融等资**共享个人信息的现象极为普遍。后续各方如何理清各自权责、理顺业务结构,仍是一道待考题。

"严监管持续,尤其是对中尾部机构来说,将更考验风控能力和科技水平。"易观高级分析师苏筱芮告诉北京商报记者,24%利率大限下,从负债端来看,持牌消金机构将寻求更低的资金成本以保持息差水平,另从客**定位来看,更多机构或将采取客**上浮战略,优质客**的争夺战将进一步加剧。

另从行业格局来看,苏筱芮指出,严监管之下,原先客**下沉、业务**放的机构将愈发艰难,此外,助贷业务模式面临利率与信息"断直连"的双重夹击亦将面临大考。在她看来,机构一方面需要及时"补血";另一方面,此前偏好高风险客**的机构或需调整目标客**,在更为优质的客**方面寻求掘金机会。此外还需要通过各类途径实施降本增效,由此消金市场竞争将变得更为激烈。

场景转向

严监管之下,2021年消费金融青睐的部分分期场景也有了转向,继租房贷后,教育贷、****贷同样被戴上"紧箍"。

一方面是不少机构曾大力布局的教育分期场景。受2021年7月印发的"双减"政策影响,校外教育培训行业进入"冰封期",依附其而生的教育贷款需求迅速萎缩,相关机构业务规模迎来"断崖式"下降。北京商报记者注意到,目前,谈及教育贷,不少消金机构三缄其口,哪怕之前曾经大张旗鼓张罗教育贷的机构,也纷纷撇清关系。

另一方面,"****贷"也迎来全方位重拳整顿。其中,多部委联合印发打击非法**疗**容服务专项整治工作方案;紧接着,**互联网金融协会要求金融机构不与任何不法**疗**容机构开展合作;此后,上交所、深交所再次禁止"****贷"进入ABS基础资产池;**广播电视总局发布通知停止播出"**容贷"及类似广告;另外,公安部也发布通知,严打借"****贷"实施**等违法犯罪活动。重拳之下,不少持牌消费金融公司****贷产品停摆。

"2021年教育贷、****贷等场景遇挫主要是线下场景出现的风险,对于布局线下业务的机构而言影响较大。"苏筱芮说道。

中南**经政法大学数字经济研究院高级研究员金天则进一步指出,相对于教育、****等强监管场景,后续,从业机构或可更加关注3C、家装等与实体经济发展、居民消费升级等相关的场景开发和经营。

事实上,目前已经有机构向新的场景发力。正如苏宁消费金融相关负责人告诉北京商报记者,不管是教育贷还是****贷的收紧,都是强监管之下,**为了促进行业生态健康有序发展的积极举措。目前,机构继续对**消费场景提供消费金融服务,家电、3C等消费场景依然是购物贷的主流场景。

另外,该人士补充到,随着绿色金融和碳中和事业的推进,消费场景将不断提档升级,因此消费金融新场景也可能向"绿色智能产品"等新消费领域引导。

如何应变

除了严监管、新场景外,让不少消金行业人员感触**深的,还有强竞争。

2021年,蚂蚁、平安、小米等巨头旗下消费金融公司纷纷开业,不少**等金融机构着力拓展消费金融业务,原持有网络小贷牌照展业的互联网巨头也纷纷转入消金赛道,各路入场者"虎视眈眈",无疑加剧了消费金融领域的竞争。

"我们这一年都在埋头做项目工作,偶尔一抬头,大佬们都入场了,也是压力山大。"一消金从业人士就向北京商报记者无奈道,今年巨头入场,无疑加剧了行业竞争,再加上利率要压降,在他看来,对于消费金融公司来说,数字化转型已经迫在眉睫。

强竞争下,马上消费金融相关负责人同样强调了数字化能力的重要**,该人士说道,"我们目前就在发力全线上化、智能化服务、零物理网点的轻资产模式,为了让零售金融更加灵活高效的‘轻装上阵’,通过多场景智能获客,并形成了多元化、全场景、高效触达用户的自主开放获客模式,也是通过这一点,提升了运营效率,降低了边际运营成本。"

除此之外,北京商报记者梳理发现,**括中银消费金融、中邮消费金融、捷信消费金融、尚诚消费金融等公司也在纷纷发力线上化改造,**括丰富数据中台功能、探索利用人工智能技术、完善系统**架构等。

在苏筱芮看来,如今,消费金融行业已从"流量"时代到"留量"时代,后续,公司首先要关注市场消费需求,贴合实际设计出对金融消费者便捷、实用的产品;其次要通过优化客户体验、改进App功能等方式实现用户留存,还需要关注合规工作;此外,在竞争力构建方面,寻求商业可持续的优质场景成为消费金融下半场竞争的关键能力,机构既需要关注场景方的资质审核与把控,结合场景特点设计出相应产品,也需要考虑如何通过生态圈的构造聚合各方资源,打造出留存用户的核心能力。

消费金融市场已经逐渐步入存量市场,业务机会和盈利能力将加速向头部机构集中。金天则指出,未来在竞争中脱颖而出的公司需要具备多项能力,一是较强的资金实力,满足巨大的业务消耗和科技成本投入;二是综合经营能力,资金成本上具有一定优势,同时具有相对丰富、成熟的消费金融场景,能够参与对优质人**的争夺,而非只能面向风险水平相对较高的**体。

北京商报记者刘四红

来源:北京商报

全文共2836字,阅读大约需要6分钟

2021年度(第七届)北京金融**于12月23日在线上举行,**以《“碳寻”:弄潮绿色金融》为主题,对“双碳”之下的绿色金融进行了探讨。

“双碳”元年

大咖共话绿色金融

“双碳”之下,绿色金融既是结果,也是原因。它既为绿色经济服务,同时也引导要素资源配置。

绿色金融,**括绿色信贷、绿色债券、绿色保险、ESG和碳排放交易,以及赋能的fintech和insurtech,内涵和外延处在不断变动和扩张之中。

**上,中金公司首席经济学家彭文生以“碳中和经济学”为题,详解了碳排放、碳价、绿色溢价等因素在市场环境中的变化。**金融与发展实验室副主任曾刚认为,金融支持“双碳”发展的重点领域在绿色金融、转型金融、碳金融三方面。北京绿色交易所董事、总经理助理綦**竑提到我国碳市场还有两个关键的里程碑,一是CCER市场的重启,二是未来的碳期货市场逐步建立。**团副总裁**塔谈到,以数字人民币为代表的技术创新,会成为碳中和进入用户日常生活场景的重要突破口。

“绿水青山就是金山银山”,撬动更多金融资源投向绿色低碳领域正成为金融机构的关键目标。**上,工行、**团、平安、嘉实基金和马上消费从各自的领域,分享了自身在绿色金融方面的产品创新。

此外,2021年度北京金融业十大品牌也在会上正式揭晓。北京**、度小满、平安人寿北京分公司、浦发**北京分行、新华保险北京分公司、**光大**北京分行、**建设**北京市分行、**农业**北京市分行、****北京市分行、**邮政储蓄**北京分行10家金融机构荣获“2021年度北京金融业十大品牌”

北京金融**暨年度金融品牌大会创办于2015年,是北京地区金融领域规模**大、覆盖范围**广的区域**金融**及评选。

致辞

北京商报社社长、总编辑 彭宇

“双碳”经济将成为我国下一步

经济发展的重要驱动力

从“碳寻”就能看出,我们是围绕着年度**热的“双碳”经济来作为今年**主要探讨的主题。在未来30年,**的“双碳”经济预计投资规模将达到487万亿。而目前**的绿色信贷余额只有14万亿。同时,**绿色债券的余额也仅有1万亿,也就是说在未来30年,我们将有480万亿巨大的“双碳”经济发展空间。

观点

中金公司首席经济学家 彭文生

走向碳中和仍需面对四大挑战

碳减排走向碳中和有几个挑战?尤其对我们**而言,这个挑战体现在几个方面。

**是怎样平衡全局和局部利益,比如全国统一的碳交易市场,**每个地区可能由此带来的碳排放,有些地方可能是减少,有些地方可能甚至是增加的。

第二是效率与公平的问题。部分地区对化石能源行业的依赖比较高,所以在整体绿色转型的过程中,这些地区的经济可能面临一个比较痛苦的转型过程。

第三是绿色金融市场改革,碳减排从绿色技术来讲是制造业,需要技术进步、研发投入以及制造业相关的投资,所以需要更多的资金支持。这就涉及到我们怎样来通过绿色金融支持研发投入和投资。

**后是国际协作,碳排放实际上是个全球**的问题,所以**与**之间的协同、协作非常重要。但这里存在一些争议,比如发展阶段不同,它的价格是不是应该有差异?经济运行机制不同,碳的价格是不是也应该有差异?

**金融与发展实验室副主任 曾刚

金融支持“双碳”发展有三个重点领域

金融支持“双碳”发展的重点领域主要有三个方面。**是绿色金融,**括绿色信贷、绿色债券等,**近,由央行推出的**准减排货币政策工具中,对绿色金融支持的绿色行业进行了非常明确的界定,**括清洁能源、节能减排、碳减排技术三大领域。

第二是转型金融,在转型金融环境下,为实现减排目标,也应该重点关注和支持传统的高能耗行业。传统高能耗行业的减排重点以及它的资金需求,并进行及时的满足。

第三是碳排放权市场,目前碳排放市场还不是一个金融市场,它仍然是一个商品市场,金融机构还不能直接参与其中。但从长远看,随着市场交易日渐成熟,相关制度日益完善,金融机构也将直接进入市场参与投资和交易,这样不仅有助于提升市场活跃度,也更有利于碳资产更好地定价。

北京绿色交易所董事、总经理助理 綦**竑

我国碳市场未来还有两个关键的里程碑

接下来,我国碳市场还有两个关键的里程碑,一是CCER市场的重启,二是未来的碳期货市场逐步建立,彼时我国将建立起一个**级、一体化和金融化碳市场,将为**实现碳达峰、碳中和提供强有力的市场机制保障。

目前碳金融产品主要分为三类,一是交易工具,**括碳期货、碳期权、场外衍生品等;二是融资工具,**括基于配额和CCER的抵质押融资;三是碳金融支持工具,**括碳指数和碳保险等。未来随着整个碳市场的金融化程度不断提高,各种碳金融工具也会得到越来越广泛的应用。

**团副总裁 **塔

数字人民币让碳中和成为一种生活方式

提到绿色金融,大家**时间想到的都是“用资金来支持绿色”,而不是支付。原因在于支付作为社会基础设施的一部分,它的技术变化一般是在水面之下的,很难像其他金融行为那样有明确的感知。

我们在和央行数研所交流的时候,都认为数字人民币除了简单的支付消费之外,还有可能承载着更多的价值。综合**团过去在低碳上的成功运营经验,我们决定将“绿色低碳”和“数字人民币”结合起来,进行产品的新的探索。对于“绿色金融”这个主题,我们的判断是,以数字人民币为代表的技术创新,会成为碳中和进入用户日常生活场景的重要突破口。

报告

《低碳转型带来**亿级别融资缺口》

北京商报在2021年度(第七届)北京金融**上发布绿色金融发展报告,全面呈现当下绿色金融七大重点领域,与此同时,报告也对绿色金融的趋势作出几点判断:

首先**低碳转型方向确定无疑,这带来了**亿级别的巨大融资缺口。

其次,新型绿色金融产品供给还不能满足市场投资的需求,有待进一步引导;绿色金融领域人才短缺,技术痛点待解。

另外,ESG投资将成为新的评价**,在未来,金融机构将越来越多地以ESG为轴布局自己的绿色金融产品。

获奖

走进绿色金融机构

花絮

编辑丨张兰

来源:北京商报

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